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　　一、目前再擔保發(fā)展的模式特點

　　作為再擔保行業(yè)的新兵，我公司在成立以后，曾經(jīng)對陜西、北京、江蘇、廣東、深圳等地的再擔保機構(gòu)進行考查和學(xué)習(xí)，也通過網(wǎng)絡(luò)等媒體對各地再擔保的業(yè)務(wù)狀況行了了解，總體看，各地再擔保機構(gòu)業(yè)務(wù)開展呈現(xiàn)以下幾個特點：

　　1、以省級再擔保為主，資金實力雄厚。目前國內(nèi)的再擔保模式以省級再擔保為主，根據(jù)全國聯(lián)席會議信息，目前國內(nèi)省級再擔保18家，地市級再擔保機構(gòu)為數(shù)不多，估計不會超過10家。省級再擔保機構(gòu)的注冊資本金一般以十億元起步，部分再擔保機構(gòu)甚至達到三十億元以上。而為了提升服務(wù)水平，很多再擔保機構(gòu)都將增資擴容列入工作計劃，可以預(yù)見，在不久的將來，會有更多五十億元甚至百億元的再擔保機構(gòu)出現(xiàn)。

　　2、開展的業(yè)務(wù)種類主要分三類，即“政策性再擔保業(yè)務(wù)”、“市場化擔保業(yè)務(wù)”與“資本業(yè)務(wù)”。

　?。?）在再擔保業(yè)務(wù)方面，很多再擔保機構(gòu)按照“擴渠道、做體系、建標準、樹模式”思路，以“增信-增值”為業(yè)務(wù)目標，通過“搭平臺、建機制”的方式，為廣大擔保機構(gòu)提供信用再擔保服務(wù)，致力于提升信用擔保機構(gòu)對中小企業(yè)的融資服務(wù)能力和水平，推進信用擔保體系建設(shè)。

　?。?）在市場化擔保業(yè)務(wù)方面，以資本市場擔保業(yè)務(wù)和公共融資擔保業(yè)務(wù)服務(wù)為主，發(fā)揮規(guī)模大、實力強、資質(zhì)高的優(yōu)勢，參與一些大項目以及信托、私募債、公司債等資本市場直接融資擔保。

　?。?）在資本業(yè)務(wù)方面，主要依托資本運作實力，開展了股權(quán)期權(quán)投資和資金理財?shù)确矫娴臉I(yè)務(wù)。通過資本業(yè)務(wù)的開展，彌補再擔保業(yè)務(wù)自身收益不足的難題，增強了再擔保抵御風(fēng)險的能力。

　　3、銀擔合作趨向公平。省級再擔保由于與具有一定決策權(quán)的省級金融機構(gòu)進行合作，往往能減少決策流程和時間，溝通更加便利，很多金融機構(gòu)給予再擔保免收保證金，利率優(yōu)惠、綠色通道等便利措施，甚至部分金融機構(gòu)與再擔保探討風(fēng)險分擔的嘗試，部分改變了擔保與銀行的合作地位不平等的現(xiàn)象。

　　4、服務(wù)多元化。省級再擔保機構(gòu)往往以再擔保集團的形式出現(xiàn)，除了再擔保業(yè)務(wù)，還涵蓋直接擔保、典當、小貸等行業(yè)，可以為客戶提供全方位的金融服務(wù)，形成對再擔保的有益補充，這也是再擔保行業(yè)未來的發(fā)展方向之一。

　　二、影響再擔保發(fā)展的因素

　　再擔保的初衷及價值體現(xiàn)在適應(yīng)擔保機構(gòu)發(fā)展的需要，為擔保機構(gòu)增信分險，充分發(fā)揮擔保機構(gòu)的杠桿效應(yīng)，進一步緩解中小企業(yè)融資難題。但在走訪、調(diào)研以及工作實踐中，我們也發(fā)現(xiàn)，很多再擔保機構(gòu)通過發(fā)揮自身資本優(yōu)勢，更多的表現(xiàn)在某些大項目的直保以及一些創(chuàng)新產(chǎn)品的直接融資擔保方面，也發(fā)揮了巨大的作用，但在促進基層擔保機構(gòu)發(fā)展的再擔保方面有時鞭長莫及。個人認為，造成這方面的原因主要有以下幾個方面：

　　1、法律定位的缺失。目前除了《融資性擔保機構(gòu)管理暫行辦法》規(guī)定擔保機構(gòu)進行再擔保的資格條件外，尚沒有全國性的關(guān)于再擔保的法律法規(guī)出臺。雖然部分省市出臺了關(guān)于再擔保的管理辦法，但具體到操作層面，再擔保應(yīng)以何種方式運作，相關(guān)部門如何配合，沒有具體規(guī)定。這固然為再擔保機構(gòu)進行創(chuàng)新減少了束縛，事實上各再擔保機構(gòu)也都在按照自己的理解從事再擔保業(yè)務(wù)，但也在操作層面造成相關(guān)部門認識的偏差，不愿越“雷池”半步（更何況不僅僅是雷池）。無法可依，成為再擔保的真實寫照，也成為發(fā)展的大礙。

　　2、金融機構(gòu)配合不到位。一方面，由于沒有具體的法律法規(guī)，貿(mào)然引入再擔保容易引起監(jiān)管的問題。同時，因涉及到擔保責(zé)任的劃分，各金融機構(gòu)尚沒有從技術(shù)層面進行探討和研究，因此也對與再擔保的合作持謹慎態(tài)度。

　　3、擔保機構(gòu)的認識不到位。雖然與部分擔保已經(jīng)進行了再擔保的合作，很多擔保機構(gòu)也認可再擔保在增信分險方面的作用，但由于自身業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)模的限制，出于對自身控制風(fēng)險的自信、成本的考慮，以及再擔保在幫助其業(yè)務(wù)擴張的影響力等方面原因的考慮，對全面的再擔保合作持觀望態(tài)度，僅局限于具體大額項目的個案合作范圍之內(nèi)。

　　4、再擔保的產(chǎn)品研發(fā)和市場開拓能力有待加強。由于再擔保在我國起步較晚，模式尚未成型，目前再擔保機構(gòu)業(yè)務(wù)的開展更多的體現(xiàn)在做項目和做機構(gòu)上，花費了大量的人力物力。而在做產(chǎn)品方面，由于擔保行業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)對象的差異性，使得再擔保針對特定產(chǎn)品進行開發(fā)也面臨一定的困難。

　　5、補償機制不到位。再擔保作為一種政策性、非營利性的制度安排，理應(yīng)對其業(yè)務(wù)開展以及風(fēng)險代償有一定的補償，但實際操作中，往往依靠再擔保自身的積累來承擔社會責(zé)任，這就使得再擔保在業(yè)務(wù)開展過程中不得不加強風(fēng)險控制，無形中提高了擔保機構(gòu)的準入門檻，進行嚴格篩選性的再擔保，從而使再擔保的受益范圍變窄。而各級財政也沒有對再擔保的代償風(fēng)險建立長效的補償機制，國家級專項補助對體量巨大的再擔保來說也是杯水車薪。

　  三、煙臺再擔保的誕生與成長

　　隨著擔保業(yè)的發(fā)展，煙臺市擔保機構(gòu)逐漸呈現(xiàn)出發(fā)展不平衡的態(tài)勢，工商登記在冊的70多家擔保機構(gòu)只有27家融資性擔保機構(gòu)通過規(guī)范整頓，獲得經(jīng)營許可證。2009年煙臺市擔保機構(gòu)平均放大倍數(shù)僅為1.6倍，低于全省平均水平，與煙臺總體經(jīng)濟發(fā)展水平非常不相稱，擔保資源浪費嚴重。一方面，多數(shù)擔保機構(gòu)得不到銀行認可或認可度很低，吃不飽；另一方面，幾家經(jīng)營好的擔保機構(gòu)由于資本金限制放大倍數(shù)已接近上限，發(fā)展空間受限。

　　為了讓發(fā)展慢的擔保機構(gòu)加快發(fā)展，讓發(fā)展快的擔保機構(gòu)發(fā)展得更好更快，煙臺市委市政府決定在省內(nèi)率先成立一家地市級、具有政府背景的專業(yè)再擔保公司，通過再擔保體系挖掘現(xiàn)有的擔保資源潛力，進一步擴大中小微企業(yè)融資規(guī)模，促進擔保業(yè)整體能力的提升和可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)銀行、擔保、中小微企業(yè)間的合作共贏。煙臺再擔保于2010年6月正式掛牌營業(yè)，規(guī)劃注冊資本5億元，目前已到位3億元，其中市級財政直接出資占89.5%，其他10.5%來自三家國有控股公司。

　　公司自成立以來，按照“政策性資金、法人化治理、市場化運作”原則，始終秉持“增信分險、整合提升、創(chuàng)新共贏”的經(jīng)營理念，以服務(wù)擔保機構(gòu)為主導(dǎo)，堅持以再擔保為主營業(yè)務(wù)，以創(chuàng)新提升服務(wù)為重點，形成了機構(gòu)再擔保、項目再擔保、體系聯(lián)合擔保、專項業(yè)務(wù)授信再擔保等產(chǎn)品系列，并在合作中堅持同責(zé)讓利的原則，切實讓擔保機構(gòu)從合作中受益。到目前，累計為8家擔保機構(gòu)100多億元擔保業(yè)務(wù)提供再擔保支持，再擔保責(zé)任余額近20億元。再擔保體系已初步建立，煙臺市擔保機構(gòu)放大倍數(shù)從公司成立時的1.6倍，提高到現(xiàn)在的3.1倍，體系內(nèi)擔保機構(gòu)的放大倍數(shù)由2.7倍提高到5.5倍，再擔保的作用和效果已開始顯現(xiàn)。

　　我們的主要做法有以下幾點：

　　1、始終堅持再擔保為主業(yè)。再擔保機構(gòu)與擔保機構(gòu)是合作關(guān)系而非競爭關(guān)系，為體現(xiàn)這一特點，再擔保原則上不做直保業(yè)務(wù)，從而避免了與擔保機構(gòu)爭客戶，主要精力放在擔保機構(gòu)的需求上，通過對擔保機構(gòu)的扶持與合作開展業(yè)務(wù)。

　　2、為擔保機構(gòu)量身定做、提供靈活多樣的產(chǎn)品服務(wù)。我們開發(fā)形成了再擔保的系列產(chǎn)品，根據(jù)不同的對象、不同的條件、不同的融資需求提供不同的產(chǎn)品組合。機構(gòu)再擔保、項目再擔保都是根據(jù)擔保機構(gòu)的需求承擔20%至70%不等的再擔保責(zé)任，針對部分擔保機構(gòu)在某些有特色的經(jīng)營領(lǐng)域提供專項業(yè)務(wù)授信再擔保等，堅持的是為擔保機構(gòu)服務(wù)的經(jīng)營宗旨。

　　3、同責(zé)讓利的原則。為了體現(xiàn)再擔保政策性扶持的特點，一方面不增加受保企業(yè)的負擔，再擔保費按比例從擔保機構(gòu)收取的擔保費中收??；另一方面，對擔保機構(gòu)實施讓利，再擔保保費比例低于承擔責(zé)任的比例10%-40%，真正降低擔保機構(gòu)的成本，讓擔保機構(gòu)得實惠，增強了對擔保機構(gòu)的吸引力。

　　4、爭取優(yōu)惠政策惠及體系成員。集合體系成員，發(fā)揮擔保機構(gòu)合力向金融機構(gòu)爭取優(yōu)惠政策。由于再擔保的參與，使得擔保機構(gòu)能聯(lián)合起來，以集體的力量與金融機構(gòu)進行談判，改變了擔保機構(gòu)單打獨斗的局面。由于再擔保的介入，提高了擔保機構(gòu)信用認知度和信息透明度，加之風(fēng)險分擔因素，使銀行對擔保機構(gòu)在授信額度、保證金比例、審批程序等方面提供優(yōu)惠和便利成為可能。例如一家擔保機構(gòu)在合作銀行的授信額度，從加入體系前的3倍提高到加入體系后的5倍；我們一家擔保公司在加入再擔保體系后，某銀行將授信額度500萬元的擔保業(yè)務(wù)審批權(quán)限下放到支行，進一步簡化了手續(xù)。

　　5、規(guī)范體系成員的行為，促進行業(yè)的健康發(fā)展。一方面通過獨立的評審，促進合作各方對項目的規(guī)模、效益及風(fēng)險的識別與判斷，相互提高；另一方面，由于合同的約束，再擔保對擔保機構(gòu)的運行也會更加認真地加強關(guān)注和監(jiān)督，促使擔保機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營，及時發(fā)現(xiàn)問題，及時采取對策，更好防范金融風(fēng)險。

　　四、地市級再擔保體系建設(shè)的探索和思考

　　再擔保行業(yè)的發(fā)展離不開強大的資本金實力，從這個角度上說，體量更大的省級再擔保具有更大的運作空間和發(fā)展優(yōu)勢，業(yè)內(nèi)也對地市級再擔保存在有無必要存在質(zhì)疑。通過幾年運作實踐，從效果看，地市級再擔保體系同樣有著旺盛的生命力和市場發(fā)展空間。

　　1、地市級再擔保機構(gòu)覆蓋面更廣、更細。省級再擔保規(guī)模大，理論上符合再擔保機構(gòu)的必然要求，對地市一級比較大的擔保機構(gòu)可能有吸引力，但要對縣域一級或規(guī)模更小的眾多擔保機構(gòu)從資源上、空間上全覆蓋可能就無暇顧及，力不從心。即使將這部分擔保機構(gòu)從形式上都納入再擔保體系，對擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作和監(jiān)督也很難面面俱到，更不用講面對擔保機構(gòu)的眾多中小微企業(yè)客戶，其短板是顯而易見的。

　　2、地市級再擔保的信息掌控更為全面。擔保行業(yè)講究的是信息對稱，相對省級再擔保，地市級再擔保土生土長，更接地氣，對當?shù)負C構(gòu)和中小微企業(yè)的情況更容易掌控，與地方政府的溝通和當?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)合作更具人脈優(yōu)勢。因為信息對稱，省級再擔保不愿合作的一些擔保機構(gòu)地市級可以合作；因為信息對稱，省級再擔保不愿參與的一些項目我們也可以參與，正是因為信息對稱，為地市級再擔保挖掘現(xiàn)有的擔保資源潛力，進一步擴大中小微企業(yè)融資規(guī)模，促進擔保業(yè)整體能力的提升和可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)銀行、擔保、中小微企業(yè)間的合作共贏提供了可能。

　　五、地市級再擔保發(fā)展的嘗試

　　加強與省再擔保集團的合作，優(yōu)勢互補，探索建立“省市兩級再擔保體系”模式。在一個省，既有省級再擔保體系，又有市級再擔保體系，由于都是面對區(qū)域內(nèi)的擔保機構(gòu)提供再擔保服務(wù)，二者不可避免的面臨競爭，似乎是一種資源浪費。但通過時間看，二者應(yīng)該是一種“競合關(guān)系”，合作遠大于競爭，發(fā)揮各自所長、優(yōu)勢互補的合作模式將成為擔保行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的有益嘗試。

　　從理論上講，省再擔保體系與市再擔保體系在客戶選擇上可能有一些交叉，有一定的競爭關(guān)系，但我們和省再擔保集團都看到了各自的優(yōu)勢，省再擔保集團在運作規(guī)模上、資質(zhì)上、技術(shù)上等方面有優(yōu)勢，我們在客戶資源上、地域環(huán)境上、后續(xù)管理上具備優(yōu)勢，二者相交而不相悖，所以我們與省再擔保集團探索形成兩級再擔保模式，融合交匯開展再擔保業(yè)務(wù)。

　　兩級再擔保體系的框架內(nèi)容大體上是：一是市再擔保體系自動納入省再擔保體系；二是雙方在區(qū)域內(nèi)合作開展業(yè)務(wù)，依托省再擔保集團資質(zhì)高、規(guī)模大優(yōu)勢，做更大的業(yè)務(wù)；三是省再擔保集團委托市再擔保公司對本區(qū)域內(nèi)項目和體系成員進行后續(xù)管理；四是業(yè)務(wù)渠道共享；五是產(chǎn)品創(chuàng)新、人力資源培訓(xùn)共享等等。

　　兩級再擔保模式目前已正式運轉(zhuǎn)，此前煙臺市再擔保體系的兩家成員與省、市再擔保公司成功合作2.2億元融資擔保項目。相信隨著雙方的磨合，條件逐步成熟，合作會更順暢，效果會更理想。

　　六、地市級再擔保機構(gòu)當前面臨的困難及建議

　　在探索實踐地市級再擔保體系的過程中，我們也同樣遇到一些困惑的問題，也寄希望于通過健全法規(guī)加以解決。

　　1、從立法層面對再擔保進行規(guī)范

　　再擔保經(jīng)過多年的發(fā)展，各級政府也非常支持，但政策過于籠統(tǒng)，僅在《融資性擔保公司管理暫行辦法》中有寥寥幾句，再擔保與擔保機構(gòu)、金融機構(gòu)的合作缺乏政策和法律依據(jù)，僅僅基于合同層面的合作難以在行業(yè)內(nèi)全面推廣，這也是再擔保體系建設(shè)過程中遇到的突出問題。

　　2、地市級再擔保缺乏成熟的盈利模式

　　再擔保更多的是體現(xiàn)政府政策性引導(dǎo)的作用，不以盈利為目的，盈利能力比擔保機構(gòu)更弱，即便有風(fēng)險補償機制，也是對再擔保的提升抗風(fēng)險能力的補充。在現(xiàn)有的模式下，仍然需要通過商業(yè)化的運作實現(xiàn)公司的可持續(xù)性發(fā)展。由于無法可依，業(yè)務(wù)的范圍、風(fēng)險準備金的提取、資金的投資都是按照《融資性擔保機構(gòu)管理暫行辦法》來執(zhí)行的，盈利提升空間極為有限，在監(jiān)管上能否區(qū)別擔保和再擔保，對再擔保差別化對待，增強再擔保機構(gòu)的盈利能力是一個極為現(xiàn)實和亟待解決的問題。

　　3、給予地方市級再擔保機構(gòu)公平公正的發(fā)展環(huán)境

　　地市級再擔保機構(gòu)與當?shù)乇姸嘀行⌒蛽C構(gòu)的合作，更能體現(xiàn)出支持中小微企業(yè)的特點，更具現(xiàn)實意義，在全社會擔保體系環(huán)節(jié)中具有不可替代的作用，國家應(yīng)該鼓勵支持這一創(chuàng)新和嘗試。但實際上，地市級再擔保機構(gòu)仍受到一些不公正的對待。例如，，地市級再擔保不能像省級再擔保一樣享受國家及有關(guān)部門的專項補助和補貼，甚至連申請資格都沒有，這對地市級再擔保機構(gòu)很不公平。

　　“路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索”，再擔保是擔保行業(yè)大勢所趨，地市級再擔保更易發(fā)揮真正再擔保的社會效益，雖不易，但我們?nèi)詫⑼ㄟ^努力，為擔保行業(yè)的發(fā)展貢獻一份力量。