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　　從去年開始，廣東借力金融創(chuàng)新推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)升級(jí)的步伐明顯加快。其中，省委、省政府對(duì)加快建設(shè)普惠金融，推動(dòng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，更是高度重視，措施得力。

　　2014年廣東省政府出臺(tái)《關(guān)于深化金融改革完善金融市場(chǎng)體系的意見》，明確提出要全面改善小微企業(yè)金融服務(wù)，深化農(nóng)村金融改革，加大對(duì)粵東西北振興發(fā)展金融支持力度。

　　今年3月，廣東省政府出臺(tái)了《關(guān)于深化農(nóng)村金融改革建設(shè)普惠金融體系的意見》，提出要通過3年—5年的努力，基本建成較為完善的普惠金融體系。要推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。進(jìn)一步加大涉農(nóng)融資支持力度。加強(qiáng)粵東西北地區(qū)振興發(fā)展的金融服務(wù)。

　　在省委、省政府的強(qiáng)力推動(dòng)下，以振興粵東西北、助力三農(nóng)、服務(wù)小微企業(yè)、惠及民生為宗旨的普惠金融建設(shè)亮點(diǎn)突出，從今天起，南方日?qǐng)?bào)特開設(shè)《聚焦金交會(huì) 普惠金融探訪》欄目，本報(bào)記者將深入采訪一線，從企業(yè)和基層入手，集中報(bào)道廣東普惠金融發(fā)展的亮點(diǎn)和創(chuàng)新。

　　破解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題一直是普惠金融的要點(diǎn)之一。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型難題，而中小微企業(yè)傳統(tǒng)融資渠道擔(dān)保行業(yè)、小貸業(yè)務(wù)也紛紛收縮。中小微企業(yè)融資難題再度凸顯。

　　如何化解這一難題？廣東金融機(jī)構(gòu)有何創(chuàng)新舉措？南方日?qǐng)?bào)為此走訪了省內(nèi)小貸公司及擔(dān)保行業(yè)，了解到廣東正在探索再擔(dān)保模式緩解中小微企業(yè)融資難的問題。

　　行業(yè)背景

　　經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期 小貸公司過冬

　　2015年，中國經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型壓力，而很多小微企業(yè)面臨的則是更嚴(yán)重的生存問題。中小企業(yè)、小微企業(yè)的難題反映在民間金融領(lǐng)域，則是擔(dān)保機(jī)構(gòu)及小貸機(jī)構(gòu)等的收縮。

　　“沒想到行業(yè)的衰退來得這么快”，佛山集成小貸公司總經(jīng)理何麗貞告訴記者。集成小貸處于制造業(yè)聚集的佛山，親身經(jīng)歷著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的艱難和小貸行業(yè)收縮的痛苦。

　　“去年開始，整個(gè)小微企業(yè)融資環(huán)境明顯開始變得困難，銀行首先惜貸嚴(yán)重，而民間融資機(jī)構(gòu)，無論是擔(dān)保還是小貸，業(yè)務(wù)規(guī)模都在縮小，每個(gè)行業(yè)都在探索新的盈利模式。”何麗貞告訴記者，小貸行業(yè)此前盈利主要是靠息差，前些年，小貸行業(yè)飛速發(fā)展，利潤也還好，但衰退來得很快，到現(xiàn)在，佛山只剩下兩三家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，小貸公司也為數(shù)不多。此前，小貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)是地方中小微企業(yè)一個(gè)重要的融資渠道，但隨著整個(gè)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，這些渠道都在萎縮。

　　“經(jīng)濟(jì)上行，小貸就能擴(kuò)張發(fā)展；經(jīng)濟(jì)下行，小貸公司就僅能維持存活，裹緊衣服好‘過冬’。”何麗貞表示，事實(shí)上，當(dāng)下整個(gè)企業(yè)需求也出現(xiàn)了一定程度上的萎縮，很多企業(yè)由于拿不到訂單，需求和貸款意愿都在減少，小貸公司也隨之調(diào)整了發(fā)展方向。何麗貞透露，近期，為了防范風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)降低利率，以前的資金價(jià)格在16%—18%之間，現(xiàn)在已經(jīng)降到了接近12%，未來公司還會(huì)考慮向微型貸款為主要業(yè)務(wù)的方向發(fā)展。

　　擔(dān)保行業(yè)收縮 波及中小微企業(yè)

　　與此同時(shí)，面向中小微企業(yè)融資市場(chǎng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)也同樣面臨著一個(gè)寒冬。擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加。就在今年年初，河南洛陽剛剛曝光百家擔(dān)保機(jī)構(gòu)集體陷入危機(jī)新聞，而就在前兩個(gè)月，中國第二大擔(dān)保公司河北融投也陷入重大違約危機(jī)。

　　河北融投是河北省最大的國有擔(dān)保集團(tuán)，河北省國資委持有其100%股權(quán)。融投控股的子公司河北融投擔(dān)保集團(tuán)有限公司是河北省最大的擔(dān)保公司，按其營收和在保余額來看，在全國擔(dān)保公司中也位居前列。

　　然而，2015年3月，河北省國資委宣布委托河北建投托管河北融投，與河北融投合作的相關(guān)公司也隨之面臨著兌付難題。平安信托運(yùn)作公告指出，河北融投因國資整合事宜在河北省國資委的主導(dǎo)下由河北建設(shè)投資集團(tuán)有限責(zé)任公司托管，融資方和河北融投將無法按期履約，公司并對(duì)外暫停了所有擔(dān)保業(yè)務(wù)。有公開資料顯示，截至目前，與河北融投合作的信托、私募、P2P平臺(tái)多達(dá)100多家，擔(dān)保金額數(shù)百億元。

　　廣東省佛山市的一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中盈盛達(dá)董事長吳列進(jìn)告訴記者，經(jīng)濟(jì)下行確實(shí)給行業(yè)內(nèi)不少的擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶來風(fēng)險(xiǎn)，隨之波及的還有大批的中小微企業(yè)客戶。

　　“中小微企業(yè)由于信用等級(jí)不夠、實(shí)力不強(qiáng)，在交易過程中處于弱勢(shì)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)為它提供擔(dān)保函，幫助提升中小微企業(yè)等弱勢(shì)群體的信用等級(jí)，獲得銀行貸款或其他方面的資源支持。“擔(dān)保機(jī)構(gòu)連接兩頭，一頭幫助企業(yè)解決資金；另一頭幫助銀行控制風(fēng)險(xiǎn)”，吳列進(jìn)解釋，萬一中小微企業(yè)到期不能按時(shí)還款，不能履行其職責(zé)時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)代它還款。

　　而在經(jīng)濟(jì)上行期，擔(dān)保機(jī)構(gòu)是支持中小微企業(yè)融資的一個(gè)重要渠道，為中小微企業(yè)盤活非標(biāo)資產(chǎn)，幫助其獲得銀行貸款的增量，但現(xiàn)在隨著經(jīng)濟(jì)壓力加大，擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)也更為艱難，從而直接波及中小微企業(yè)融資。再加上一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)違規(guī)操作，也容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

　　在行業(yè)困境之中，業(yè)內(nèi)人士表示，想要真正扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小貸機(jī)構(gòu)，解決中小微企業(yè)所面臨的融資難、融資貴問題，還需要一個(gè)系統(tǒng)性的方案。

　　政府發(fā)聲

　　加強(qiáng)政策性融資擔(dān)保體系建設(shè)

　　事實(shí)上，對(duì)于擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，早在去年底，國家就曾作出過批示，強(qiáng)調(diào)政府需要對(duì)地方性擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)扶持。在2014年12月的一次行業(yè)性電話會(huì)議中，李克強(qiáng)總理曾批示：“發(fā)展融資擔(dān)保是破解小微企業(yè)和‘三農(nóng)’融資難融資貴問題的重要手段和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對(duì)于穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生具有十分重要的作用。要有針對(duì)性地加大政策扶持力度，大力發(fā)展政府支持的融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。”

　　國務(wù)院也就此作出政策方面的支持，特別建立了由銀監(jiān)會(huì)牽頭的融資擔(dān)保監(jiān)管機(jī)制，明確了地方的監(jiān)管職責(zé)，同時(shí)，安徽、北京、重慶、廣東等不少地方省市也都出臺(tái)了一系列財(cái)政、政策支持條件，加強(qiáng)政策性融資擔(dān)保體系的建設(shè)。

　　據(jù)了解，作為中小微企業(yè)大量聚集的經(jīng)濟(jì)大省，廣東省擔(dān)保機(jī)構(gòu)一直相對(duì)繁盛。據(jù)廣東省金融辦統(tǒng)計(jì)，截至2014年末，全省經(jīng)營中的融資擔(dān)保法人機(jī)構(gòu)355家，分支機(jī)構(gòu)34家，注冊(cè)資本558億元，凈資產(chǎn)583億元；在保余額1620億元，與上年同比增長6.9%；全年實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入30億元，凈利潤9.2億元，上繳稅收5.3億元；全年累計(jì)為1.1萬戶中小微企業(yè)新增融資性擔(dān)保額664億元，為2.3萬戶個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等個(gè)人新增融資性擔(dān)保額145億元。

　　事實(shí)上，在國務(wù)院作出批示之前，廣東也已經(jīng)開始嘗試通過再擔(dān)保支持地方性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。廣東省融資再擔(dān)保有限公司就是通過再擔(dān)保支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)協(xié)作措施之一。除了通過再擔(dān)保穩(wěn)定行業(yè)，近年廣東還出臺(tái)了省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法實(shí)施細(xì)則及配套制度，試圖加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管，進(jìn)一步防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　不過，目前廣東省擔(dān)保行業(yè)依舊以民營機(jī)構(gòu)為主，且粵東西北地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)力量發(fā)展也明顯弱于佛山、廣州等地。數(shù)據(jù)顯示，全省355家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，政府參控股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅18家，占比不到6%。而北京、江蘇、安徽等省市，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)占比超過60%。

　　這就意味著，與北京、上海相比，廣東仍需要加大政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展力度，尤其是在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，擔(dān)保機(jī)構(gòu)更需要政府“看得見的手”。

　　廣東探索

　　再擔(dān)保——改善行業(yè)信用機(jī)制的嘗試

　　對(duì)于廣東省小貸及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用危機(jī)，目前，一個(gè)較為成熟的解決渠道是再擔(dān)保模式。

　　所謂再擔(dān)保，即在原有擔(dān)保體系的基礎(chǔ)上，由政府背景的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信，從而促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)從銀行獲取貸款渠道的流暢，間接確保中小微企業(yè)能夠獲得貸款。在這樣的體系內(nèi)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)獲得分散，而一旦擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)將為其進(jìn)行代償，從而為整體貸款風(fēng)險(xiǎn)再增加一層保障。解決銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的惜貸難題。

　　2009年，廣東省成立了廣東省再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，粵財(cái)出資10億元，省財(cái)政出資10億元共同設(shè)立，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信，這也是廣東省內(nèi)目前唯一一家再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

　　中盈盛達(dá)即廣東省再擔(dān)保公司的合作機(jī)構(gòu)之一，中盈盛達(dá)董事長吳列進(jìn)告訴記者，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)一方面為擔(dān)保機(jī)構(gòu)增加信用、穩(wěn)定與銀行的合作關(guān)系，降低與銀行合作成本，對(duì)提高與銀行合作的緊密度和效率起到及時(shí)有效的作用。

　　另一方面，再擔(dān)保公司在甄選擔(dān)保機(jī)構(gòu)的過程中，也起到了促進(jìn)合規(guī)、有資質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生長的作用，避免信用危機(jī)蔓延造成全行業(yè)的生存難題。

　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)人士告訴記者，因?yàn)樵贀?dān)保是政府的公司，銀行比較認(rèn)同，同樣的注冊(cè)資本，擔(dān)保業(yè)務(wù)量能夠擴(kuò)大，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也能從銀行獲得更好的條件及更長的擔(dān)保時(shí)間。

　　“有了再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償保障，銀行在合作時(shí)不僅不收取保證金，擔(dān)保時(shí)限相對(duì)沒有再擔(dān)保的也更長，如果過去我們和銀行合作是1年期，現(xiàn)在可以與銀行合作3年期；過去銀行給我們單獨(dú)授信時(shí)，寬限期是1個(gè)月，現(xiàn)在被保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)寬限期增至3個(gè)月；過去銀行完全不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，全部風(fēng)險(xiǎn)由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)，現(xiàn)在我們跟再擔(dān)保合作“速保通”中，銀行也承擔(dān)10%風(fēng)險(xiǎn)。”吳列進(jìn)告訴記者，在信貸緊張、銀行惜貸時(shí)期，這樣的支持無異于擔(dān)保行業(yè)的“定心丸”。

　　“關(guān)鍵是要把擔(dān)保體系建立起來。”有分析人士告訴記者，與其通過財(cái)政補(bǔ)貼，不如通過完善民間融資體系，把各個(gè)地市的擔(dān)保主體——擔(dān)保機(jī)構(gòu)做強(qiáng)才是正途。“再擔(dān)保與擔(dān)保聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，完善擔(dān)保行業(yè)、信用體系，才能從長遠(yuǎn)角度支持中小微企業(yè)的發(fā)展。”業(yè)內(nèi)人士表示。